第三季度中國國內生產總值(GDP)同比增長7.4%，這是連續第7個季度增長放緩，也是自2009年首季以來最低的增幅。
在全球經濟持續萎靡的嚴峻外部形勢下，國內經濟出現下滑，影響銀行的經營和資產質量，同時，新的監管制度、經濟政策以及商業銀行的改革都使我國銀行業面臨諸多挑戰。[香港公司年審]
“對中國銀行業而言，轉型的根本目標就是要變 ‘外延粗放’為‘內涵集約’，最終實現銀行經營效益的最大化和盈利的持續穩定增長。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良稱。
粗放經營和利率市場化挑戰
國際金融問題專家、中國建設銀行高級經濟學家趙慶明認為，粗放式管理及機構臃腫、人員冗雜現象不可忽視。近幾年來，中國銀行業的管理水平和素質有了較大的提升，但依賴規模擴張、粗放經營的特征依然明顯：產品創新能力相對薄弱，新興業務拓展乏力；渠道服務效率不高，客戶管理精準化程度不高；風險管理能力滯后，資本管理能力有待提高等。面對日趨激烈的市場競爭與監管約束，外延粗放的管理模式已越來越難以適應，亟須改變。
今年央行兩次下調貸款利率下限并上調一次存款利率上限。我國《“十二五”規劃綱要》再次要求：“穩步推進利率市場化改革，加強金融市場 基準利率體系建設”。這意味著我國利率市場化進程在“十二五”期間將有更大的發展。
“傳統的資產擴張增長方式存在極限。在金融脫媒和利率市場化加快演進的大趨勢下，過度依賴資產擴張和利差收入的盈利方式也越來越難以為繼。”[如何注冊香港協會社團]中國工商銀行董事長姜建清近日撰文指出。
中國銀行業的凈利息收入在上市銀行公布2011年年報時已成為輿論詬病，雖然四大國有銀行在國際銀行業排名中都處于前列，但國際大銀行的非利息收入普遍在40%以上，最高的甚至接近80%；中間業務收入占比基本都在20%以上，最高的則在70%左右。
“息差業務面臨挑戰，利率衍生工具大有可為。”宗良在接受《每日經濟新聞(微博)》記者采訪時指出，從各國的經驗來看，利率全面放開后，短期內存貸款利率會有一個整體上升的過程，但長期的升降則更多受宏觀經濟、資金供求、匯率等多個方面的影響。
傳統模式難以適應新形勢
宗良指出，股份制改革以來，我國銀行業為適應新形勢不斷進行轉型，有些方面取得了突出成就，但慣性仍很強，許多方面非但沒有取得進步，反而有陷入“路徑依賴”的趨勢。隨著利率市場化和金融脫媒的深化，現有的資產負債結構、客戶結構、業務結構的持續發展面臨問題。
雖然國有商業銀行都已經建立起“三會一層”（股東大會、理事會、監事會和高級管理層）的治理結構，但是距離完善的機制還有一定的差距。比如產權結構仍不夠多元化，這不利于建立有效的委托--代理關系，對我國銀行業自身的長期發展，社會金融風險的防范和化解，以及整個社會資金的利用效率和資金安全，都會產生負面影響，亟待進一步完善。
我國商業銀行國際化還處于起步階段，2012年四大國有商業銀行半年報數據顯示，除中行外匯資產占比達到24.88%外，其他三家最高的工行也只有8.45%，工、農、建行平均外匯資產占比僅達6.24%。宗良認為，這表明我國銀行業務主要集中在本土上，境外業務比例不高，抵御全球經濟動蕩的能力不強。
“目前國有銀行高管的金融素養毋庸置疑，在國內他們既是銀行高管，又有政府背景，但他們對國際金融市場的規則把握如何，尚不確定。”上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊稱。
呼吁差異化監管
銀監會案件稽查局局長劉元及中國人民銀行王亮亮在《中國金融》雜志撰文指出，銀行業發展戰略、市場定位、經營模式、發展途徑、監管思路等高度趨同，同類同質競爭激烈，低水平重復建設問題嚴重，銀行應該差異化發展，監管機構亦應差異化監管。
奚君羊向《每日經濟新聞》記者表示，在此次國際金融危機中，業務結構單一的投資銀行、保險公司受到嚴重沖擊，而以商業銀行為根本的綜合經營的銀行則因為業務綜合化和多元化而受到的沖擊影響較小。目前，國際主要的大銀行經由不同的路徑基本實現了綜合經營，這些銀行不僅從事傳統的商業銀行業務，[注冊香港公司條件]也可以向客戶提供與投資銀行、證券以及保險相關的各種業務，這為其收入結構的多元化提供了最有力的支撐。
“針對大型銀行機構，應該更為系統地探討綜合化經營的路徑以及相應的監管體系建設。”對外經濟貿易大學公共政策研究所所長丁建臣表示，與發達國家相比，中國對金融創新一直采用嚴格的監管措施，雖然一定程度上避免了金融市場的高風險，但也約束了金融市場的創新能力，削弱了中國金融體系的競爭力和吸引力。由于中國金融發展水平較低，諸多金融市場的基本制度和運行機制尚未建立或完善，無法形成吸引力和競爭力。
