銀行業(yè)壞賬持續(xù)上升 信貸風(fēng)險(xiǎn)仍總體可控

銀監(jiān)會(huì)近日公布了2014年三季度銀行業(yè)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。[新西蘭注冊(cè)公司]數(shù)據(jù)顯示：商業(yè)銀行不良貸款率有所上升，不良貸款率達(dá)到1.16%，較上季末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率為247.15%。但從整體上來看，銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)總體可控。全行業(yè)利潤保持平穩(wěn)增長，今年前三季度商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤12645億元，同比增長12.7%。

今年以來，部分地區(qū)、行業(yè)景氣度下降，一些企業(yè)面臨生產(chǎn)經(jīng)營困難，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下行風(fēng)險(xiǎn)給銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量帶來一定壓力，商業(yè)銀行不良貸款余額有所上升。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：今年前三個(gè)季度的不良貸款余額分別為6461億元、6944億元、7669億元，創(chuàng)近年來新高。與此同時(shí)，不良貸款率也在持續(xù)上升，第一季度銀行業(yè)不良貸款率為1.04%，到第三季度則高達(dá)1.16%，達(dá)到近幾年來的較高水平。

從單季度不良貸款來看，雖然商業(yè)銀行加大不良貸款核銷和處置力度，三季度不良貸款仍增長725億元，不良貸款率較上季末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到1.16%。與此同時(shí)，三季度關(guān)注類貸款增長1961億元，增幅開始明顯擴(kuò)大，關(guān)注類貸款占比較6月末上升24個(gè)基點(diǎn)至2.79%。

什么是關(guān)注類貸款？關(guān)注類貸款是指雖然還沒有形成不良貸款，但存在一些不利因素，可能影響借款人未來償還貸款本息的能力。“關(guān)注類貸款雖然還沒有形成實(shí)際的不良貸款，但其持續(xù)上升的趨勢(shì)顯示商業(yè)銀行貸款組合存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，未來資產(chǎn)質(zhì)量仍有進(jìn)一步下行的壓力。”交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平說。

不良貸款為何持續(xù)上升？連平分析說，今年以來，以小微企業(yè)為代表的企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)是造成商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑的主因。三季度這些風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍仍有一定程度的擴(kuò)大。一方面，不良貸款增長較快的地區(qū)逐漸增加，從外向型經(jīng)濟(jì)比重較大和民營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的長三角和珠三角地區(qū)，向其他沿海省份擴(kuò)張。另一方面，不良貸款涉及行業(yè)有所增加，企業(yè)規(guī)模也出現(xiàn)大型化的趨勢(shì)，大額不良貸款事件時(shí)有發(fā)生。

“得益于政府融資平臺(tái)和房地產(chǎn)貸款質(zhì)量的穩(wěn)定，總體來看商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征并未出現(xiàn)趨勢(shì)性變化，資產(chǎn)質(zhì)量仍處于可控狀態(tài)。”連平指出。

如何看待當(dāng)前不良貸款上升？“在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行業(yè)不良貸款上升實(shí)屬正常。”興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委說，“銀行是一個(gè)順周期行業(yè)，經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候，銀行貸款資產(chǎn)質(zhì)量向好；經(jīng)濟(jì)不好的時(shí)候，銀行資產(chǎn)質(zhì)量就會(huì)下滑，銀行資產(chǎn)質(zhì)量能真實(shí)反映經(jīng)濟(jì)狀況。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)‘三期疊加’，下行壓力加大，銀行資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)隨之出現(xiàn)下降。”

這樣的不良貸款水平到底高不高？魯政委分析說，橫向比較，目前國際上銀行業(yè)不良貸款率大約為1%左右，水平與我們相當(dāng)，而與美國等世界主要經(jīng)濟(jì)體3%—5%的不良貸款率相比，我們不良貸款水平仍處于較低水平。縱向比較，中國銀行業(yè)不良貸款率曾高達(dá)20%，當(dāng)時(shí)中國銀行不是商業(yè)化經(jīng)營，而目前市場化機(jī)制已經(jīng)建立，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不斷增強(qiáng)，消化不良貸款的能力也在增強(qiáng)。

雖然不良貸款有所上升，但是只要處于警戒線以下就不會(huì)產(chǎn)生太大的風(fēng)險(xiǎn)。“如同船在水上航行，雖然水位變高了，但只要在警戒線以下，沒有出現(xiàn)大風(fēng)大浪，就不會(huì)翻船。現(xiàn)在銀行出現(xiàn)壞賬，但只要不影響銀行日常經(jīng)營、銀行的撥備資產(chǎn)能正常吸收這些壞賬就沒問題。”魯政委分析。

銀行的撥備資產(chǎn)能否應(yīng)對(duì)持續(xù)上升的不良貸款？數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提的減值準(zhǔn)備較為充足。三季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為18952億元，較上季末增加698億元；撥備覆蓋率為247.15%；貸款撥備率為2.88%，較上季末上升0.04個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，資本充足率繼續(xù)維持在較高水平。三季度末，商業(yè)銀行加權(quán)平均核心一級(jí)資本充足率為10.47%，較上季末上升0.34個(gè)百分點(diǎn)。

“撥備資產(chǎn)是利潤扣除后，[注冊(cè)塞舌爾公司]留存下來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的。現(xiàn)在撥貸比指標(biāo)達(dá)到2.88%，是銀監(jiān)會(huì)推出該項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)以來的最高位，反映商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力略有提升。”連平說，“目前銀行業(yè)資產(chǎn)充足水平和質(zhì)量較高，撥備覆蓋率也保持在較高水平，整體風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)和損失吸收能力較強(qiáng)。盈利增速雖有所放緩，但并未改變其穩(wěn)定增長的態(tài)勢(shì)，盈利增長為商業(yè)銀行承受信貸資產(chǎn)損失積累了一定能力。”

未來不良貸款率走勢(shì)將會(huì)如何？連平預(yù)計(jì)，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本高企狀況的改善、房地產(chǎn)市場刺激政策出臺(tái)，以及地方政府負(fù)債體制改革啟動(dòng)，未來調(diào)控和改革政策有助于緩解資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力。